Вопрос клиента «У меня долг больше миллиона — с чего начать процедуру банкротства?»

Банкротство с долгом больше миллиона: какие долги списываются и в каком порядке

Разбираем механизм списания при долге свыше 1 млн рублей: очерёдность кредиторов, что спишут точно, что не спишут никогда, и с чего начать процедуру в 2025 году.

М Михаил Мяклов · АУ · 25 апреля 2025 г. · 10 мин чтения

«У меня долг больше миллиона — с чего начать процедуру банкротства?»

Слышу этот вопрос почти каждый день. И первое, что хочу сказать: миллион рублей долга — это не приговор и не барьер. Это просто цифра, с которой процедура банкротства физических лиц работает особенно чётко. Закон не ограничивает сумму списания сверху — будь то 1,2 млн или 8 млн, механизм один и тот же.

Но до похода в суд нужно понять: не все долги спишут. И те, что спишут, погашаются в строгом порядке. Если этого не знать заранее, можно получить неприятный сюрприз уже в процессе. Разберём всё по шагам.

1. Два пути при долге больше 1 млн ₽ — и почему МФЦ здесь не подойдёт

📚 Полное руководство: Банкротство физических лиц 2026: полное руководство — обзорный материал, объединяющий все аспекты банкротства физлиц 2026 (этапы, стоимость, имущество, последствия).

С 3 ноября 2023 года лимит внесудебного банкротства через МФЦ подняли до 1 000 000 ₽ (ст. 223.2 ФЗ-127). Верхняя планка — тоже 1 000 000 ₽. Если долг хотя бы на рубль больше, МФЦ откажет в приёме заявления.

Плюс у внесудебного пути есть жёсткое условие: все исполнительные производства по вашим долгам должны быть окончены приставами — по причине отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»). То есть пристав уже должен был попытаться взыскать — и ничего не найти.

Итог: долг больше 1 млн ₽ → только судебное банкротство физлиц по главе X ФЗ-127.

Критерий	МФЦ (внесудебное)	Суд (судебное)
Максимальный долг	1 000 000 ₽	Без ограничений
Минимальный долг	25 000 ₽	50 000 ₽ (для подачи самим человеком)
Стоимость	Бесплатно	От 50 000–80 000 ₽ (вознаграждение управляющего + пошлина)
Срок	6 месяцев	8–18 месяцев
Условие	Закрытые ИП без имущества	Любое финансовое положение
Контроль	Автоматически	Арбитражный управляющий

2. Кто вправе подать на банкротство с долгом от 1 млн ₽

Заявление в арбитражный суд может подать сам человек, кредитор или налоговая (ст. 213.3 ФЗ-127). Если вы читаете эту статью, вы сами хотите инициировать процедуру банкротства физического лица — разберём именно этот случай.

Условия для подачи (ст. 213.4 ФЗ-127):

Долг от 500 000 ₽ + просрочка больше 3 месяцев → обязаны подать в течение 30 рабочих дней (иначе штраф 1 000–3 000 ₽ по КоАП).
Долг меньше 500 000 ₽, но платить нечем → вправе подать, если предвидите невозможность исполнения.

При долге больше 1 млн ₽ первое условие выполнено почти всегда. Промедление — это ещё и административная ответственность.

Запомните: дата просрочки считается отдельно по каждому кредитору. Если у вас 4 кредита, и по одному просрочка 4 месяца, а по трём — только 1 месяц, суммарный долг всё равно считается. Оценивайте ситуацию в целом, а не кредит за кредитом.

3. Очерёдность списания: кто получит деньги первым, а кто — скорее всего ничего

Банкротство физлиц не означает, что деньги или имущество просто исчезают, а долги обнуляются по щелчку. Если у вас есть что реализовать — формируется конкурсная масса, и кредиторы получают деньги в строгой очерёдности (ст. 213.27 ФЗ-127 для физлиц, ст. 134 ФЗ-127 в части общих принципов).

Вне очереди (текущие платежи):

Расходы, которые возникли уже после подачи заявления о банкротстве. Они имеют приоритет над всеми остальными:

Вознаграждение финансового управляющего: фиксированные 25 000 ₽ + 7% от реализованного имущества (ст. 20.6 ФЗ-127)
Судебные расходы
Коммунальные платежи, аренда жилья — если они текущие (начислены после даты заявления)
Алименты, начисленные после подачи заявления

1-я очередь реестровых требований:

Требования по возмещению вреда жизни и здоровью
Алименты, накопившиеся до даты заявления

2-я очередь:

Выходные пособия и зарплата работников (актуально, если вы были ИП с сотрудниками)

3-я очередь — все остальные:

Банки (потребительские кредиты, ипотека, автокредиты)
МФО
Налоговая (ФНС)
ЖКХ
Физлица, которым вы должны деньги по распискам

На практике при банкротстве физлица без крупного имущества кредиторы 3-й очереди получают 0 рублей. Деньги уходят на текущие расходы и управляющего. Остаток долга после этого — списывается. Отследить, включён ли кредитор в реестр требований, можно на ЕФРСБ (efrsb.ru) по ФИО или ИНН должника — данные публикуются в открытом доступе.

Риск: если в процессе выяснится, что вы за последние 3 года продавали имущество по заниженной цене или переписывали его на родственников — управляющий оспорит сделки (ст. 61.2 ФЗ-127). Имущество вернут в конкурсную массу. По практике в арбитражных судах каждое третье дело с имуществом сопровождается такими проверками.

Не уверены, спишутся ли ваши долги? Разберём ваш случай за 20 минут — бесплатно.

4. Что спишут точно — список долгов, которые уходят после процедуры

После завершения процедуры и при отсутствии оснований для отказа в освобождении (ст. 213.28 ФЗ-127) суд списывает долги в рамках банкротства физических лиц:

Потребительские кредиты и кредитные карты
Долги по МФО (включая начисленные проценты и штрафы)
Долги по распискам перед физлицами — если они включены в реестр
Налоговые задолженности (НДФЛ, транспортный налог, имущественный налог)
Долги по ЖКХ (за исключением текущих платежей)
Штрафы ГИБДД и другие административные штрафы
Поручительство по чужим кредитам — если основной должник тоже не платит

Про МФО — отдельно: многие думают, что это «другая категория». Списать долги перед микрофинансовой организацией можно так же, как банковский кредит. Главное — включить его в заявление. Если долг не указан в перечне при подаче, он не спишется даже при успешном завершении дела (это прямо следует из практики применения ст. 213.11 ФЗ-127).

5. Что не спишут никогда — 6 категорий неприкосновенных долгов

Перечень долгов, которые банкротство физлиц не затрагивает, закрытый. Он прописан в ст. 213.28 ФЗ-127:

Алименты — ни рубля не спишется. Ни текущие, ни накопленный долг.
Возмещение вреда жизни и здоровью — если вы виновны в ДТП с пострадавшими или причинили вред здоровью.
Субсидиарная ответственность — если вы были директором или учредителем компании, которую обанкротили с вашей подачи или по вашей вине.
Долги по зарплате сотрудников — если вы работали как ИП и не выплачивали людям заработанное.
Долги из умышленного причинения вреда имуществу — например, если суд признал вас виновным в уничтожении чужого имущества.
Долги, возникшие из мошенничества — если против вас вынесен приговор по ст. 159 УК РФ.

Вид долга	Спишут?
Банковские кредиты	✅ Да
Долги МФО	✅ Да
Налоги и штрафы ФНС	✅ Да
ЖКХ (накопленные до заявления)	✅ Да
Долги по распискам (включены в реестр)	✅ Да
Алименты	❌ Нет
Вред жизни и здоровью	❌ Нет
Субсидиарная ответственность	❌ Нет
Долги из мошенничества (приговор суда)	❌ Нет
Долги по зарплате работников (ИП)	❌ Нет

6. Что происходит с имуществом при долге свыше 1 млн ₽

Вы думаете, что потеряете всё. На деле — нет. Закон чётко защищает ряд активов.

Не войдёт в конкурсную массу (ст. 446 ГПК РФ, ст. 213.25 ФЗ-127):

Единственное жильё — если оно не ипотечное
Предметы обычной домашней обстановки (кроме предметов роскоши)
Одежда и обувь
Продукты питания
Инструменты для профессиональной деятельности стоимостью до 10 000 ₽
Домашние животные
Ежемесячная сумма в размере прожиточного минимума: в 2026 году — 17 733 ₽ на федеральном уровне. Плюс прожиточный минимум на каждого иждивенца.

Войдёт в конкурсную массу:

Вторая квартира или дача
Автомобиль (если не используется для работы — например, таксистом с подтверждёнными доходами)
Ипотечная квартира — даже если она единственная
Ценные бумаги, вклады
Дорогостоящая техника, ювелирные украшения

Когда у человека нет ничего из второй категории — процедура банкротства физлиц проходит без реализации имущества. Финансовый управляющий составляет акт об отсутствии конкурсной массы, и долги списываются по итогам процедуры. Свой статус в деле о несостоятельности гражданина можно отслеживать на kad.arbitr.ru по ФИО или ИНН.

Запомните про ипотеку: если у вас ипотека и долг перед банком больше 1 млн ₽, квартира, скорее всего, уйдёт на торги — даже если это единственное жильё. Ипотечный кредитор имеет право залога (ст. 213.27 ФЗ-127). Механизм реструктуризации долгов и мирового соглашения — обсудите с управляющим до подачи заявления.

7. Реальная стоимость процедуры: сколько это стоит при долге от 1 млн ₽

Клиенты часто спрашивают, не выйдет ли банкротство дороже самого долга. Не выйдет.

Обязательные расходы:

Госпошлина при подаче заявления: 300 ₽ (для физлиц с 2023 года, ст. 333.21 НК РФ)
Депозит на вознаграждение управляющего: 25 000 ₽ (вносится на депозит суда)
Публикации в «Коммерсанте» и ЕФРСБ (efrsb.ru): в среднем 15 000–20 000 ₽

Итого минимум: около 40 000–45 000 ₽

Если нанимать юридическую компанию — добавьте от 80 000 до 200 000 ₽ в зависимости от сложности дела, наличия имущества и числа кредиторов. Это не обязательно, но человек со сложным делом (несколько кредиторов, оспариваемые сделки, ИП) без юриста рискует затянуть процесс или получить отказ в освобождении от долгов.

8. Три главных риска, о которых никто не предупреждает заранее

По опыту ведения дел о несостоятельности граждан — три ситуации, которые чаще всего ломают ожидания клиентов.

Риск 1: Отказ в списании долгов Суд может отказать в освобождении, если человек предоставил ложные сведения кредитору при оформлении кредита (завысил доход в заявке), скрыл имущество или не сотрудничал с управляющим. Тогда долги остаются — процедура пройдена, а результата нет.

Риск 2: Оспаривание сделок Продали машину, переписали квартиру на жену или родителей, крупный долг отдали одному кредитору в ущерб другим за последние 3 года до банкротства — управляющий это проверит. Сделки могут оспорить по ст. 61.2 ФЗ-127, имущество вернут в конкурсную массу и продадут. Проверить дело после подачи заявления можно на kad.arbitr.ru по ФИО или ИНН.

Риск 3: Кредитор-«активист» Если среди кредиторов есть кто-то с большим долгом и ресурсами (например, банк с требованием на 800 000 из 1,2 млн) — он может активно участвовать в процедуре, оспаривать сделки и ходатайствовать о смене управляющего. Это затягивает и удорожает процесс.

Что делать прямо сейчас: чек-лист для человека с долгом больше 1 млн ₽

Соберите список всех долгов — кредиты, МФО, расписки, налоги, ЖКХ. Запросите справки об остатках задолженности у каждого кредитора. Проверьте долги на сайте ФССП и через Госуслуги.
Посчитайте, есть ли у вас имущество — второе жильё, автомобиль, вклады, ценные бумаги. Если есть — оцените их рыночную стоимость.
Проверьте сделки за последние 3 года — продажи, дарения, переводы крупных сумм. Если что-то было — сразу скажите юристу, не скрывайте.
Убедитесь, что среди долгов нет «неснимаемых» — алиментов, долгов по приговору, субсидиарки. Банкротство физлиц их не закроет — рассчитывайте бюджет с учётом этого.
Выберите финансового управляющего или компанию — самостоятельно найти управляющего сложно: в заявлении нужно указать СРО, из которой суд назначит специалиста. Без предварительной договорённости управляющий может отказаться вести ваше дело.
Подготовьте документы для суда — паспорт, СНИЛС, ИНН, справка о доходах за 3 года, выписки по счетам, кредитные договоры, документы на имущество.
Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства — госпошлина 300 ₽, депозит 25 000 ₽ на счёт суда, пакет документов по ст. 213.4 ФЗ-127.

Долг больше миллиона — это не повод паниковать. Процедура банкротства физических лиц позволяет списать долги в большинстве случаев при соблюдении условий закона. Чем раньше начнёте, тем меньше набегут проценты и тем меньше шансов у кредиторов получить решение о взыскании до старта процедуры.

Хотите разобрать вашу конкретную ситуацию — провожу бесплатные консультации за 20 минут. Приходите с цифрами, уйдёте с планом.

Разобрать ваш случай за 20 минут →

📚 Похожие статьи

Частые вопросы

Можно ли списать долг больше 1 млн рублей через банкротство полностью?

Да. Закон не устанавливает верхний лимит суммы, которую можно списать через судебное банкротство (ст. 213.28 ФЗ-127). Сумма долга в 1 млн, 5 млн или 20 млн — не ограничение. Ограничение работает только во внесудебном банкротстве через МФЦ: там максимум 1 000 000 ₽ (с 3 ноября 2023 года). Если долг больше — только суд.

Какие долги не спишут даже через суд?

Есть несколько категорий, которые банкротство не затрагивает: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, долги по зарплате перед сотрудниками (если вы ИП), а также долги, возникшие из-за мошенничества или умышленного причинения вреда. Всё это перечислено в ст. 213.28 ФЗ-127 — эти обязательства остаются с человеком после процедуры.

В какой очерёдности суд гасит долги перед кредиторами?

Сначала — текущие платежи (расходы на саму процедуру, вознаграждение управляющего). Потом три очереди реестровых кредиторов: 1-я — вред жизни и здоровью, алименты; 2-я — зарплата и выходные пособия (для ИП); 3-я — все остальные: банки, МФО, налоговая, ЖКХ. Подробно — ст. 134 и ст. 213.27 ФЗ-127.

Сколько длится банкротство с долгом свыше 1 млн рублей?

В среднем 8–12 месяцев при судебной процедуре. Если у человека нет имущества под реализацию, суды нередко завершают дело быстрее — за 6–8 месяцев. Если имущество есть и его нужно продавать, срок реализации может растянуться до 18 месяцев и дольше по ходатайству управляющего.