Банкротство при долге больше 1 миллиона рублей: что реально происходит

«Мой долг превышает 1 млн рублей, включая кредиты и расписки»

Именно с таких слов начинается половина консультаций в моей практике. И первое, что я говорю таким людям: при долге больше миллиона вы уже не выбираете — идти на банкротство или нет. Закон говорит прямо: вы обязаны подать заявление. Вопрос только в том, как пройти процедуру правильно — и выйти из неё без долгов, а не с новыми проблемами.

За 8 лет практики и более 3 000 дел я видел, что крупный долг пугает людей больше, чем маленький. Вы думаете: «Миллион — это же катастрофа, меня точно оставят ни с чем». На деле — нет. Средний списанный долг по итогам 2025 года составил 2 400 000 ₽ (данные ЕФРСБ). 92% дел заканчиваются полным списанием. Разберём, как это работает именно при вашей сумме.

---

1. Долг больше 1 млн ₽ — это обязанность подать в суд, а не выбор

Многие думают, что банкротство — это опция. Дескать, захочу — пойду, не захочу — буду как-нибудь договариваться с банками.

При долге свыше 500 000 ₽ это уже не так. Ст. 213.4 ФЗ-127 чётко говорит: если совокупный долг превысил 500 000 рублей и вы понимаете, что расплатиться не можете, — вы обязаны подать заявление в арбитражный суд. Срок — 30 рабочих дней с момента, когда вы осознали неплатёжеспособность.

При долге за миллион добавляется ещё один риск: если не подадите сами, а банк или другой кредитор инициирует процедуру — вы теряете контроль над выбором финансового управляющего. А это критично.

МФЦ при вашем долге не подойдёт. Внесудебное банкротство работает только при сумме от 25 000 до 1 000 000 ₽ (ст. 223.2 ФЗ-127). Долг больше миллиона — только арбитражный суд.

---

2. Что включается в «миллион»: кредиты, расписки и всё остальное

Люди часто считают долг неправильно. Один говорит: «У меня 900 тысяч основного долга, всё остальное — пени». Другой: «Расписка — это не кредит, она не считается». Оба ошибаются.

В сумму долга для банкротства входит всё:

• основной долг по кредитам и картам;
• начисленные проценты и штрафные санкции на дату подачи заявления;
• долги по распискам перед физическими лицами;
• задолженность перед МФО;
• долги по ЖКХ, налогам (они войдут в реестр, но не спишутся — об этом ниже);
• поручительство по чужим кредитам, если банк уже предъявил требование к вам.

По структуре долгов в 2025 году картина такая: потребительские кредиты — 42%, кредитные карты — 28%, микрозаймы МФО — 18%, ипотека — 7%, прочее — 5%. Долги по распискам попадают в категорию «прочее» или учитываются отдельно — зависит от того, как кредитор заявит своё требование суду.

Расписки — это полноценные долги. Человек, которому вы должны по расписке, имеет право подать заявление кредитора в реестр. После процедуры этот долг спишут так же, как и банковский.

---

3. Что спишут, а что останется: честная таблица

Самый частый вопрос на консультации — «всё спишут или нет?». Вот честный ответ в цифрах.

Тип долга	Спишут?	Основание
Потребительские кредиты	✅ Да	ст. 213.28 ФЗ-127
Кредитные карты	✅ Да	ст. 213.28 ФЗ-127
Микрозаймы МФО	✅ Да	ст. 213.28 ФЗ-127
Долги по распискам	✅ Да	ст. 213.28 ФЗ-127
Долги ИП (если было)	✅ Да	ст. 213.28 ФЗ-127
Алименты	❌ Нет	ст. 213.28 п. 5 ФЗ-127
Возмещение вреда здоровью/жизни	❌ Нет	ст. 213.28 п. 5 ФЗ-127
Субсидиарная ответственность	❌ Нет	ст. 213.28 п. 6 ФЗ-127
Задолженность по зарплате (как работодатель)	❌ Нет	ст. 213.28 п. 5 ФЗ-127
Штрафы ГИБДД, налоги	⚠️ Частично	зависит от решения суда

Хорошая новость: 93% типичного долга по кредитам и распискам — списываемые обязательства.

---

4. Сколько стоит банкротство при долге больше миллиона

Один из главных страхов — «процедура обойдётся в сотни тысяч». Давайте считать честно.

Обязательные расходы:

• Госпошлина при подаче заявления в арбитражный суд — 300 ₽ (да, именно триста рублей);
• Депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ (вносится на счёт суда, ст. 213.4 ФЗ-127);
• Публикации в «Коммерсантъ» и ЕФРСБ — около 12 000–18 000 ₽ суммарно;
• Почтовые расходы на уведомление кредиторов — 2 000–4 000 ₽.

Итого обязательный минимум — примерно 40 000–50 000 ₽.

Расходы на юридическое сопровождение — это отдельная статья. При долге от 1 до 3 млн ₽ сопровождение «под ключ» обычно стоит 80 000–150 000 ₽. Я понимаю, что при долге в миллион это ощутимо. Но вот простая арифметика: вы платите 100 000 ₽ и списываете 1 200 000 ₽. Экономия очевидна.

---

5. Как проходит процедура: от заявления до списания

Средний срок при долге больше миллиона — 8–12 месяцев (ЕФРСБ, 2025 год). Вот как это выглядит на практике.

Шаг 1. Подача заявления в арбитражный суд (1–2 недели на подготовку документов). К заявлению прикладываете: список всех кредиторов с суммами, справки о доходах за 3 года, сведения об имуществе, договоры, выписки по счетам. Суд рассматривает заявление 15–90 дней.

Шаг 2. Введение реструктуризации долгов (ст. 213.11 ФЗ-127). Суд сначала вводит процедуру реструктуризации — это не значит, что вас заставят платить. Чаще всего при отсутствии дохода, достаточного для погашения, суд быстро переходит к следующему этапу. Но формально процедура начинается здесь. С этого момента прекращается начисление процентов и штрафов — все долги «замораживаются» на дату подачи заявления.

Шаг 3. Реализация имущества (ст. 213.25 ФЗ-127). Финансовый управляющий описывает ваше имущество, продаёт то, что можно продать, вырученное распределяет между кредиторами. Что точно не тронут: единственное жильё (не ипотечное), личные вещи, бытовая техника первой необходимости, инструменты для работы стоимостью до 10 000 ₽ (ст. 446 ГПК РФ).

Также важно: на весь период процедуры вам сохраняют прожиточный минимум. В 2026 году это 16 844 ₽ на трудоспособного + по прожиточному минимуму на каждого иждивенца. Если есть дети — деньги на них тоже оставят.

Шаг 4. Завершение и определение суда о списании (ст. 213.28 ФЗ-127). Суд выносит определение об освобождении от обязательств. С этого момента долги юридически перестают существовать. Коллекторы, банки, частные кредиторы — никто не имеет права больше требовать оплаты.

---

6. Почему 8% дел заканчиваются отказом — и как не попасть в эту статистику

По данным ЕФРСБ и Обзора ВС РФ, причины отказа в списании распределяются так:

Причина отказа	Доля от всех отказов
Сокрытие имущества или доходов	~45%
Заведомо невыполнимые обязательства	~25%
Преднамеренное / фиктивное банкротство	~15%
Непредставление документов суду или АУ	~10%
Иные нарушения порядка	~5%

Проще говоря: если вы честно рассказали обо всём имуществе, не переписывали квартиру на тёщу за полгода до подачи, не брали кредиты в надежде «потом обанкротиться» — вы в безопасной зоне.

Финансовый управляющий обязан проверить все ваши сделки за 3 года до банкротства (ст. 213.32 ФЗ-127). Продажа имущества родственникам по заниженной цене, дарение, переводы крупных сумм — всё это может быть оспорено. Мой совет: если такие сделки были — скажите об этом юристу сразу, на консультации. Лучше знать риски заранее.

---

7. Что происходит с вашей жизнью во время и после банкротства

Пока идёт процедура (8–12 месяцев):

• счета под контролем финансового управляющего, но прожиточный минимум (16 844 ₽) вам оставят;
• выезд за рубеж могут ограничить — суд решает индивидуально (ст. 213.24 ФЗ-127);
• сделки с имуществом дороже 50 000 ₽ — только с согласия управляющего;
• все звонки коллекторов и приставов — незаконны с момента введения процедуры.

После завершения — последствия, о которых вы, скорее всего, уже слышали:

• 5 лет нельзя снова подавать на банкротство;
• 3 года нельзя руководить юрлицом или быть в совете директоров;
• 5 лет при обращении за новым кредитом нужно сообщать банку о факте банкротства.

Это не катастрофа. Кредиты после банкротства дают — практика показывает, что через 1,5–2 года многие клиенты уже получают карты и небольшие займы. Главное — выйти из долговой ямы, начать с чистого листа.

---

Что делать прямо сейчас: чек-лист

1. Посчитайте точную сумму долга — сложите все кредиты, карты, МФО, расписки, штрафы. Возьмите справки об остатках задолженности в банках.
2. Составьте список кредиторов — название банка/МФО/человека, сумма, дата последнего платежа. Это потребуется для заявления.
3. Проверьте сделки за последние 3 года — продавали имущество? Дарили? Переводили крупные суммы? Запишите и обсудите с юристом.
4. Соберите документы о доходах — справки 2-НДФЛ за 3 года, выписки по счетам, трудовая книжка или сведения из СФР.
5. Не платите новые кредиты старыми — если вы берёте займ, чтобы закрыть другой, это «заведомо невыполнимые обязательства». Суд это видит.
6. Не переписывайте имущество — любая сделка за 3 года до банкротства проверяется. Оспорённая сделка = риск отказа в списании.
7. Придите на консультацию — объясните ситуацию полностью, включая неудобные детали. Только так можно оценить реальные риски именно вашего дела.

---

По статистике 2025 года, из 431 000 поданных дел 92% завершились полным списанием долгов. Средняя сумма — 2 400 000 ₽. Ваш долг в миллион — это не исключение и не катастрофа. Это стандартная процедура, которую каждый день проходят тысячи людей по всей стране.

Если хотите разобрать именно вашу ситуацию — запишитесь на бесплатную консультацию. Разберём ваш случай за 20 минут: какие долги спишут, что останется, сколько займёт процедура и во что обойдётся.