Типичный вопрос клиента из Прокопьевска
«Мне в других компаниях сказали, что большой доход, и ничего не могут сделать, разве что платить по-чёрному или сократить часы работы»
1. Формула «свободного дохода»
Свободный доход = Зарплата − прожиточный минимум на всех иждивенцев − обязательные расходы (коммуналка, лекарства, алименты, обязательные платежи по единственному жилью). При зарплате 120К, жене в декрете, 1 ребёнке, коммуналке 15К — защищено 60К, свободных 60К. За 3 года (36 мес) × 60К = 2.16 млн. Если долг 2.5 млн — списывать, если долг 1 млн — реструктуризация.
2. Реструктуризация — график на 3 года
По ст. 213.11 ФЗ-127 суд назначает план реструктуризации: свободный доход распределяется между кредиторами пропорционально долгам. Если вы не выполняете — автоматический переход на реализацию имущества + списание остатка. Преимущество: имущество сохраняется, кредитная история лучше. Недостаток: 3 года строгого бюджета.
3. Реализация имущества — быстрее и чище
По ст. 213.24 ФЗ-127 все неиспользуемые активы продаются, долги списываются через 6-11 мес. Плюсы: быстро, полное освобождение от долгов. Минусы: продают имущество кроме единственного жилья и ПМ. При зарплате 150К и долгах 2М+ — часто выбор клиента.
4. Как правильно показать иждивенцев и расходы
Суд и АУ учитывают только ДОКУМЕНТИРОВАННЫЕ иждивенцы и расходы. Жена в декрете — справка 2-НДФЛ (ноль доход) + свидетельство о браке. Дети — свидетельства о рождении. Коммуналка — чеки. Лекарства — рецепты + чеки за 6-12 мес. Кредит на родителей — ипотека под их жильё — договор. Всё что без бумаги — не учитывается.
Частые вопросы в Прокопьевске
Откажут ли в банкротстве если зарплата 200 000?
Нет. Формально отказа не будет. Но при зарплате 200К и долгах 500К — суд почти наверняка назначит реструктуризацию на 3 года (вы можете платить). При долге 2-3 млн+ и семейных обязательствах — реализация и списание.
Что выгоднее — реструктуризация или реализация?
Реструктуризация: сохраняется имущество, но 3 года строгого бюджета, платите 50%+ долга. Реализация: имущество (кроме единственного жилья + ПМ) продаётся, но 6-11 мес — и вы свободны. Для большинства с долгами 1М+ реализация выгоднее.
Может ли банк заблокировать банкротство при высокой зарплате?
Кредитор не может «заблокировать» процедуру. Но может возражать в суде, требовать реструктуризации вместо реализации. Решение принимает суд на основании формулы свободного дохода. Банк — один голос на собрании кредиторов.