1. Банкротство физлица — единственное полное списание
По ст. 213.28 ФЗ-127 суд при удачном завершении процедуры списывает все долги, кроме алиментов, штрафов ГИБДД и текущих платежей. Это единственный законный механизм полного избавления от долгов. Требования: долги от 500 000 ₽ (или обязанность), просрочка 3+ мес.
2. Кредитные каникулы — не списание
По 106-ФЗ и внутренним программам банков можно получить отсрочку платежей до 6 мес. Плюс: передышка, в ЕБКИ не портится история. Минус: долг остаётся, проценты капают, после каникул платить больше. Подходит при временной потере дохода, не при хронической неплатёжеспособности.
3. Реструктуризация в банке
Банк может растянуть срок кредита и снизить ежемесячный платёж. Плюс: сохраняет кредитную историю. Минус: общая переплата растёт, банк не обязан соглашаться. Работает только если доход стабильный и долг небольшой. При долгах 500К+ реструктуризация — полумера.
4. Банковское прощение долга
Банк иногда прощает долг по программе «долговой амнистии» (редко) или при досудебном урегулировании со скидкой 30-70%. Прощённая сумма облагается НДФЛ 13% — это тоже не «бесплатно». Подходит при долге от одного кредитора, минимально полезно при 5+ кредиторах.
5. Мифы про списание
НЕТ — государственной «амнистии по кредитам» в РФ. НЕТ — списания по истечении срока исковой давности (не бесплатно, через суд). НЕТ — «банкротства без суда за 15 000 ₽». Любой способ который обещает полное списание без банкротства — обман.