Вопрос клиента «Задолженность перед частными лицами по распискам — это признается в банкротстве?»

Долги по распискам и банкротство: спишут или нет?

Можно ли через банкротство физического лица списать долги перед частными лицами по распискам? Разбираю механику, риски и пошаговый план действий — с цифрами и ссылками на ФЗ-127.

Photo by El Jundi on Pexels

М Михаил Мяклов · АУ · 25 апреля 2026 г. · 9 мин чтения

«Задолженность перед частными лицами по распискам — это признается в банкротстве?»

Этот вопрос я слышу регулярно. Люди интуитивно чувствуют разницу между «официальным» банком и соседом, другом или бывшим партнёром, которому написана расписка. Кажется, что это «другой уровень» отношений и что закон к ним относится иначе.

На деле — нет. Расписка — это такое же денежное обязательство, как кредитный договор. И банкротство физического лица работает с ней абсолютно так же. Но есть нюансы, которые важно понимать до того, как вы подадите заявление. Разберём всё по порядку.

1. Расписка в глазах закона: это полноценный долг

Расписка — это документ, подтверждающий факт займа между двумя физическими лицами. По ГК РФ (ст. 808) договор займа между гражданами на сумму свыше 10 000 ₽ должен быть оформлен письменно. Расписка как раз и является такой письменной формой.

С точки зрения ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» — неважно, кто ваш кредитор: Сбербанк, МФО или ваш бывший коллега. Закон оперирует понятием «денежное требование», и расписка его подтверждает. Это означает:

Человек с распиской вправе подать заявление о вашем банкротстве (ст. 213.3 ФЗ-127), если долг превысил 500 000 ₽ и просрочка — более 3 месяцев.
Он вправе включиться в реестр кредиторов в ходе вашего банкротства.
После завершения процедуры его требование — точно так же, как и требование банка — подлежит списанию.

Важный момент: чтобы требование по расписке было учтено, кредитору нужно сначала получить судебное решение или судебный приказ, подтверждающий долг. Просто принести расписку в арбитражный суд недостаточно — нужна «легализация» через районный суд или мировых судей.

2. Два пути списания: суд или МФЦ — разница в деталях

Банкротство физического лица проходит в одном из двух форматов. Какой подходит вам — зависит от суммы долга и вашей ситуации.

Параметр	Судебное банкротство	Внесудебное (МФЦ)
Где проходит	Арбитражный суд	МФЦ
Сумма долга	От 500 000 ₽ (можно и меньше, если очевидна неплатёжеспособность)	От 25 000 до 1 000 000 ₽
Расходы	Госпошлина 300 ₽ + депозит АУ 25 000 ₽ + услуги юриста	Бесплатно
Срок	В среднем 8 месяцев	6 месяцев
Долги по распискам	Включаются в реестр	Указываются в заявлении
Роль управляющего	Обязателен (ст. 213.9 ФЗ-127)	Не нужен

Расписки работают в обоих форматах. Разница — в том, кто ведёт процедуру и насколько активно кредитор-физлицо может в ней участвовать.

При судебном банкротстве кредитор с распиской получает полноценный статус — он может голосовать на собрании кредиторов, оспаривать сделки, задавать вопросы управляющему. При внесудебном — если он считает, что у вас есть скрытое имущество, он вправе подать заявление в суд, и тогда процедура переходит в судебный формат.

3. Как частный кредитор входит в банкротство: механика включения в реестр

Это один из самых важных практических вопросов. Что происходит с человеком, которому вы должны по расписке, когда вы подаёте на банкротство?

Шаг 1. Арбитражный управляющий публикует сведения о начале процедуры в ЕФРСБ (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве) и в газете «Коммерсантъ».

Шаг 2. У кредитора есть 2 месяца с момента публикации, чтобы подать заявление о включении в реестр кредиторов (ст. 213.24 ФЗ-127). К заявлению он обязан приложить судебное решение или приказ, подтверждающий долг.

Шаг 3. Арбитражный суд рассматривает требование и включает (или не включает) его в реестр.

Шаг 4. Если реестр закрыт, а кредитор так и не заявился — его требование всё равно будет погашено при завершении процедуры. Он просто окажется «за реестром» и получит деньги в последнюю очередь, если они вообще будут.

Если человек с распиской не знает о вашем банкротстве — он не успеет включиться в реестр. Но скрывать кредиторов нельзя: вы обязаны указать всех в заявлении (ст. 213.4 ФЗ-127). Сокрытие кредитора — это недобросовестное поведение, из-за которого суд может отказать в списании долгов. По данным Обзора ВС РФ, недобросовестность — причина ~45% всех отказов.

4. Когда долг по расписке всё-таки не спишут: 4 реальных риска

Вы думаете, что потеряете всё. На деле — нет. Но есть ситуации, когда именно долг по расписке становится проблемой.

Риск 1: Фиктивная расписка

Если кредитор сам написал себе расписку или вы вместе «нарисовали» долг, которого не было — это может быть квалифицировано как мошенничество. Суд аннулирует такое требование, а вы рискуете получить уголовное дело. Встречается редко, но такие случаи в практике есть.

Риск 2: Вы специально «раздали долги» перед банкротством

Допустим, у вас есть машина. За три месяца до банкротства вы «вспомнили», что должны другу по расписке, и передали ему автомобиль в счёт долга. Управляющий обязан проверить все сделки за последние 3 года (ст. 213.32 ФЗ-127). Такую сделку оспорят, машину вернут в конкурсную массу, а ваша добросовестность окажется под вопросом.

Риск 3: Кредитор доказывает, что вы брали деньги заведомо без намерения вернуть

По данным Обзора ВС РФ, ~25% отказов в списании долгов связаны именно с этим. Если на момент выдачи расписки у вас уже были долги, просрочки, вы не работали — кредитор может попытаться доказать, что вы изначально не планировали возвращать деньги.

Риск 4: Недобросовестность в ходе процедуры

Скрыли счёт, не сдали банковские карты управляющему, не раскрыли часть имущества — суд откажет в освобождении от долгов. Причём от всех, а не только от одного кредитора.

В 2025 году суды завершили 431 000 дел о банкротстве физлиц. Из них 8% — отказы в списании (ЕФРСБ). Большинство отказов можно было предотвратить: либо нанять грамотного управляющего, либо честно раскрыть всю информацию с самого начала.

5. Конкурсная масса и расчёты с кредиторами: что реально заберут

Когда суд вводит процедуру реализации имущества (ст. 213.25 ФЗ-127), управляющий формирует конкурсную массу — всё, что у вас есть и что можно продать для расчётов с кредиторами.

Что войдёт в конкурсную массу:

Недвижимость (кроме единственного жилья, если нет ипотеки)
Автомобиль
Счета и вклады
Ценные бумаги, доли в бизнесе
Предметы роскоши и дорогостоящее имущество

Что защищено законом и не заберут (ст. 446 ГПК РФ):

Единственное жильё (если не в ипотеке)
Предметы обычной домашней обстановки и обихода
Вещи индивидуального пользования
Деньги в размере прожиточного минимума — 16 844 ₽ в месяц на вас и каждого иждивенца (данные 2026 года)
Профессиональные инструменты стоимостью до 10 000 ₽

Из вашей зарплаты в ходе банкротства тоже удерживается не всё: вам оставят прожиточный минимум — 16 844 ₽. Если зарплата в среднем по России сейчас 74 000 ₽, то примерно 57 000 ₽ будет направлено на погашение долгов. Кредиторы по распискам получат пропорциональную долю от того, что удастся собрать. Остаток спишут.

6. Порядок расчётов: как делятся деньги между банком и «частником»

Это важно понимать, если у вас и банковские кредиты, и расписки одновременно. В банкротстве все необеспеченные кредиторы — банки, МФО, частные лица с расписками — стоят в одной очереди (третья очередь, ст. 134 ФЗ-127 в связке с положениями главы X).

Деньги, которые удастся собрать, делятся пропорционально размеру требований. Допустим, у вас:

Долг банку: 800 000 ₽
Долг по расписке другу: 200 000 ₽
Итого: 1 000 000 ₽

Конкурсная масса составила 300 000 ₽. Банк получит 240 000 ₽ (80%), друг — 60 000 ₽ (20%). Остаток — 560 000 ₽ банку и 140 000 ₽ другу — спишется после завершения процедуры.

Средний списанный долг по итогам 2025 года — 2 400 000 ₽ (ЕФРСБ). И расписки в этих делах — не редкость.

7. Судебное vs. внесудебное банкротство при долгах по распискам: что выбрать

Выбор формата зависит от нескольких ключевых факторов.

Когда подходит МФЦ:

Общая сумма долгов (включая расписки) — от 25 000 до 1 000 000 ₽
У вас нет имущества, которое можно продать
Исполнительные производства уже были закрыты приставами — из-за отсутствия имущества
Кредиторы по распискам, скорее всего, пассивны и не будут активно оспаривать процедуру

Когда нужен арбитражный суд:

Долги по распискам в совокупности с кредитами превышают 1 000 000 ₽
У вас есть имущество (машина, доля в квартире и т.д.)
Кредитор по расписке активен, уже подал в суд и получил решение
Вы ИП или у вас были предпринимательские отношения с человеком, выдавшим расписку

На практике, если долг по расписке — единственный или основной, и его сумма до 1 000 000 ₽, МФЦ может быть самым простым и дешёвым решением. Если же ситуация сложнее — лучше идти через суд с управляющим: это даёт больше контроля и защиты.

8. Что происходит с отношениями: «я должен другу, а не банку»

Это та часть, о которой юристы говорят редко. Когда вы банкротитесь и списываете долг перед другом или родственником — вы юридически освобождаетесь от обязательства. Но человеческие отношения — другой вопрос.

Важно понимать: включение человека с распиской в реестр кредиторов — это его право, а не обязанность. Некоторые кредиторы сознательно не заявляют требования, понимая ситуацию. Но если они заявят — это законно и нормально. Управляющий обязан уведомить всех кредиторов, которых вы указали в заявлении.

Практический совет: если вы понимаете, что банкротство неизбежно, поговорите с человеком, которому должны по расписке, заранее. Объясните ситуацию. Это не гарантирует сохранения отношений, но снижает вероятность конфликтов в ходе процедуры.

Что делать прямо сейчас: пошаговый чек-лист

Если у вас есть долги по распискам и вы думаете о банкротстве — вот конкретные шаги:

Соберите все расписки — оригиналы или копии. Установите точные суммы с учётом процентов, если они указаны в документе.
Проверьте, есть ли судебные решения по этим долгам. Если кредитор уже обратился в суд и получил решение — это ускорит его включение в реестр.
Подсчитайте общую сумму всех долгов — кредиты, расписки, МФО, налоги, ЖКХ. Если итог до 1 000 000 ₽ и имущества нет — рассмотрите МФЦ.
Оцените своё имущество — что у вас есть из того, что может войти в конкурсную массу. Автомобиль, доли, счета, ценности.
Не совершайте сделок с имуществом без консультации юриста. Любая передача имущества за последние 3 года может быть оспорена.
Не скрывайте кредиторов — в заявлении укажите всех, включая частных лиц с расписками. Сокрытие = риск отказа в списании.
Проконсультируйтесь с арбитражным управляющим — именно он отвечает за процедуру и может оценить ваши конкретные риски до подачи заявления.

За 8 лет практики и более 3 000 дел я видел расписки на 50 000 ₽ и на 15 000 000 ₽. И те, и другие списывались — при правильном ведении процедуры. Ключевое здесь не тип кредитора, а ваша честность с судом и управляющим.

92% дел в 2025 году завершились успешным списанием долгов (ЕФРСБ). Расписки — не исключение из этой статистики. Они входят в неё наравне со всеми остальными обязательствами.

Если хотите разобраться именно в вашей ситуации — приходите на консультацию. За 20 минут я скажу, подходит ли вам банкротство, какой формат выбрать и какие риски учесть.

Разобрать ваш случай за 20 минут → /consultacia/

Частые вопросы

Включаются ли долги по распискам в реестр кредиторов при банкротстве?

Да. ФЗ-127 не разделяет кредиторов на «банки» и «частных лиц». Расписка — это долговой документ, подтверждающий обязательство. Если человек, которому вы должны деньги, подаст заявление в суд и включится в реестр кредиторов (ст. 213.24 ФЗ-127), его требования будут рассмотрены наравне с требованиями банков. После завершения реализации имущества долг перед ним спишется так же, как и остальные.

Что будет, если кредитор по расписке не заявит свои требования в суде?

Если человек, которому вы должны по расписке, не направит требование в арбитражный суд в течение двух месяцев с момента публикации в ЕФРСБ — его требование не будет включено в реестр. После завершения процедуры этот долг всё равно списывается: он попадает в категорию «требований, заявленных после закрытия реестра», и по итогу банкротства аннулируется вместе с остальными (ст. 213.28 ФЗ-127).

Могут ли долги по расписке остаться после банкротства?

Да, в двух случаях. Первый — если суд докажет, что расписка фиктивная или выдана мошеннически: тогда это уже уголовная статья, а не гражданское обязательство. Второй — если суд признает вас недобросовестным: скрывали имущество, предоставляли ложные сведения, уклонялись от сотрудничества с управляющим. По данным Обзора ВС РФ, именно недобросовестность — причина ~45% отказов в списании.

Можно ли списать долг по расписке через МФЦ, без суда?

Можно, если общая сумма всех долгов — от 25 000 до 1 000 000 ₽, и у вас нет имущества и дохода для погашения. Расписки входят в этот общий расчёт. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно — госпошлины нет, управляющий не нужен. Но если среди кредиторов есть активный человек с распиской, который возражает и подаёт встречное заявление в суд — процедура переходит в судебный формат.